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バイク保険の種類その1

 

1998年以前は、すべての保険会社が保険商品に対して自算会（自動車保険料率算定会）が出す料率を適用するよう法律で義務づけられていたために、保険商品も長年各社横並びの状態が続いていました。しかし、1996年12月に日米保険協議が決着し、1998年に保険の自由化が実施された後は、各社サービスが多様化しました。電話やインターネットによる通信販売が可能になったことや、「リスク分散型保険」などの導入なども影響して、料金も様々なものが出現してきました。契約条件が同じでも、A社が10万円、B社が12万円…という具合に、保険料に明らかな格差が出るようになったのです。
そして現在では、テレビや新聞で「保険料が最大40％OFF！」「走行距離に合わせた保険料でOK！」などという広告をよく目にします。「数社で見積もりを取って、他社に切り替えてみた…」という人も多いのではないでしょうか？
自動車保険・バイク保険が完全自由化された後、各保険会社が独自の商品や特約を開発し、活発にCM等で広告を展開しています。しかし、一般消費者からすれば、情報があまりにも多すぎて、どんな保険を選べばよいのかの判断に困ってしまうことが増えたのも事実です。また、最近のバイク保険は様々な商品が既にセットされた複雑な状態で販売されているので、消費者には非常にわかりにくくなっています。
多様化するバイク保険商品の中で自分が何を重視し、何を削るのかを整理してから選択を行わなければいけません。自分のカーライフに即したサービスを選びましょう。

 

リスク細分型保険とは、ドライバーが、リスクにより保険会社に区分される保険です。これは、ドライバーの過去の事故データ、所有する車両の種類などを、リスクに応じて区分し､それに基づいて保険料が決定されます。
保険自由化以前にも車種やドライバーの年齢、事故歴などによって保険料は異なっていました。それが1998年の自由化以降、さらに細分化された形です。
保険業法施行規則によれば、年齢／性別／運転歴／使用目的／使用状況（年間走行距離など）／車種／安全装備／所有台数／地域　という9つのリスク要因で保険料に差をつけてもよいことになっています。
広告など見ていると「リスク細分型保険」＝「保険料が安い」というイメージを抱きがちです。確かに、危険度の低いドライバーの保険料は安くなり、無駄を省くことができるようになりました。従来型の保険料より、3割、4割という大幅な節約が実現した人も多いでしょう。
しかし、全てのドライバーの保険料がリスク細分型によって安くなるわけではありません。逆に、事故率の高い区分に属したドライバーは、保険料がこれまで以上に高くなる可能性があるということも認識しておく必要があるでしょう。

 

バイク保険の中でも対人賠償保険は特に重要です。何故なら交通事故の中で最も賠償額が多いのが、対人事故だからです。例えば、万一、死亡事故を起こした場合、億単位の賠償額になることも珍しくありません。
歩行者、同乗者、または他の車両に乗っている「他人」を死亡、負傷させて法律上の損害賠償責任を負った場合、対人賠償保険に加入していれば、自賠責保険から支払われる保険金額をオーバーする部分について支払われます。
また、対人賠償保険における「他人」の定義は、被保険者以外の人のことです。被保険者は対人賠償の対象にはなりません。基本的に、契約者の配偶者や子供、同居の親族は被保険者となります。
さらに、自分のバイクを友人に運転してもらっている時に事故を起こし、後部座席に座っていた自分も運転していた友人も怪我をしてしまったような場合は、友人は「被保険自動車の運転者」となり支払いの対象外となります。
もちろん自分自身も「記名被保険者」なので、対人保険の対象にはなりません。

 

対物賠償保険は、交通事故を起こして、他人の車両やモノなどの財物に､破損､汚損、滅失などの損害を与え、法律上の賠償責任を負った場合に保険金が支払われる保険です。
ぶつかった相手が高級外車や営業車、店舗､信号機などの場合は、1000万円単位の請求をされることも決して珍しくないのです。
また、対物事故は、損害賠償請求されるのは車両やモノの修理代だけではありません。事故によって生じた間接的な損害、つまり休業損害や営業損失なども損害として積算されます。
たとえば、車両同士の事故であっても相手がバスやトラック、タクシーといった業務車の場合は、休業補償分の賠償金も支払わなければならないのです。
踏切事故を起こして電車の運行に損害を与えた場合なども、相当な損害賠償額になってしまいます。
対物賠償保険も対人賠償保険と同じように自分のバイクやモノの損害はカバーできません。あくまで他人やその財物を対象としており、被保険者（記名被保険者とその配偶者、同居の親族など）の所有する財物は対象になりません。

 

 

搭乗者傷害保険とは､保険を契約したバイクに搭乗中の人が、死亡または傷害を負った場合に保険金が支払われる保険です。「搭乗者」というのは､そのバイクに乗っている全ての人で、「同乗者」だけでなくドライバーも含まれます。 バイクは事故の際のケガのリスクが高いため、保険会社によっては、補償額に制限を設けているケースがあります。